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如何正确理财规划养老

发布时间:2014-01-19 21:46:48  来源:天津日报

[养老产业网 养老理财] 不知不觉李先生就人过四十了,事业稳步上升的同时,身体开始渐渐发福,精力、体力都不像之前充沛,养老这个话题也开始在他和身边的朋友中更频繁地出现。如何养老?合理理财规划养老是最靠谱的。如何理财规划养老呢?

理财规划养老-.jpg

如何正确理财规划养老

以房养老

李先生有两套房子,每月能收约1万多元租金,就目前而言,他觉得养老没有什么问题。那么,以租金真的能够养老吗?

打个比方,有一款理财产品,描述如下:需要占用大量资金,且灵活性小,一旦急用,可能本金都会受损失,该产品收益仅为2—3%,这样的理财产品你会买吗?其实房子出租,与其一样。

李先生每月能租一万多元的几套房子,经评估后卖出价格应该在600—800万元,租售比例仅有2—3%,而且还是毛收益,物业、供暖、再装修、家具电器的维修及再购买……均未计算在其中,这也还未考虑将来房子老旧后房租下降的因素。

另外,当李先生急用大笔资金,只能通过卖房获得时,未必能获得合理的回报。但是像他这样手握几套房的还好,对于普遍的上班族来说就没那么幸运了。笔者一位同事的母亲生病了,急需大笔治疗费用,希望在一、两个月里卖房变现,但原值300万元的房子最终只卖到216万元……

说到利用房产养老,还有另一方面的问题,就是房产是否会一直增值。从2003年到2012年,其中去掉金融危机那个阶段外,大约7年里房价确实在增值。而且还基于2003年之前,房地产价格在“价值洼地”里。房价是否还有支持持续增长的理由,值得考虑。

理财规划养老四要点

那么,怎么才能真正做好理财规划养老呢?理财规划养老要先从养老生活包括的内容说起,理财规划养老主要是四个方面:一、基本生活;二、品质生活;三、疾病控制;四、传承和税务。

基本生活指的是日常开销、柴米油盐、物业供暖、朋友小聚、车的相关费用、电话费用等,特点是生活中必须有的,而且不论活到多大岁数,不论当时有没有理财能力都需要的。

品质生活指退休后参加老年大学学习、在旅游中享受惬意人生、给子女在财务上支持等,特点是可高可低,当财务规划做得好时,尽享人生,如果不是太理想,也不会影响基本生活。

疾病控制主要是针对未来疾病特点做好预准备,未来的老年疾病大体表现在多发、可治愈性强、治疗费用不断增加、需要紧急现金流等方面。

传承及税务问题则是资产量较大的家庭需要认真考虑的问题。

作为中年人的普遍代表,理财师给李先生做如下理财规划养老:

针对基本生活,我们给李先生推荐的最有效的工具就是养老年金,因为它的特点是安全且持续,完全符合基本生活的要求,它很像一个大水桶,年轻时我们坚持一瓢一瓢地往里盛水,上年纪后打开水桶上的龙头持续放水,和一般水桶不同的是,这个神奇的桶,里面的水永远放不光,只要人生存,不管活到多老,都会有水喝,这是其他金融工具根本无法达成的。

由于李先生本身对股票基金小有兴趣,并且有一定的经验,所以在针对品质生活方面,他可以把一部分闲钱利用于预期收益率相对高的投资工具,比如股票、基金,虽然看似有一定风险,但毕竟是一个关于几十年后的规划,“时间穿越牛熊”,“定投平抑风险”,如果选择相对稳定的投资工具,佐以科学的投资方法,还是有机会在风险较低的情况下获得较高收益,保障老年品质生活。比如,他可以选择指数基金作定期定额投资,时间相对长的情况下,达到8%左右的年化收益应没有太大问题;而选择复利滚存的方式又可以让多年后的收益增加数倍。即便是遇到某个阶段收益受外界因素影响处于低位,也因其主要针对品质生活部分,并不至于影响到他及家人的日常生活。

针对老年疾病控制,我们发现仅靠医保无法解决医疗费用不断提高的问题,而只针对“初次罹患”重大疾病的商业险又不能解决疾病多发的问题,所以,李先生需要用医保作疾病控制的基础部分,而商业险则是治疗品质的保障,它的现金价值提取功能则能部分解决紧急现金的需要。

针对传承和税务问题,保险和信托为李先生起到了其他金融工具难以替代的作用,信托将资产所有人的意愿充分体现,而保险则是实现其梦想的载体。保险除了避税,其非显性资产的特点也为提升资产安全性提供了重要保障。我国的遗产税草案早已出台,实施应只是时间问题,保险因其标的物是人的健康和生命这一特殊原因,成为唯一零税率的金融工具,到那时,必然是解决遗产税的最佳工具。

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